¿Qué son los neobancos?

La digitalización, los sistemas informáticos, la automatización de procesos y la tecnología en general se involucran en casi todos los aspectos de nuestras vidas. La forma en que realizamos las operaciones bancarias también se ha modificado enormemente gracias al acceso a internet y al boom de las aplicaciones. Pero no es todo. Además de lo que ya conocemos, el fenómeno de los neobancos se presenta como una tendencia mundial que no podemos ignorar.

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Ahora bien, el impacto de la tecnología y de los servicios digitales en el universo de la banca trae, sin lugar a dudas, grandes beneficios pero también complicaciones. ¿Por qué? Simple: asimilar toda esta información y adoptarla no siempre es tan sencillo. Después de todo, ¿qué son los neobancos?

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Si bien en internet abundan artículos que intentan esclarecer de qué se trata, nosotros comenzaremos explicando lo que no son los neobancos. Comenzando por el final lograremos despejar la mayoría de las dudas que tienen las personas en relación a este tema. ¿Nos acompañas?

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Qué NO son los neobancos

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Si mi banco tiene una plataforma de homebanking, ¿eso quiere decir que estoy operando con un neobanco? La respuesta es negativa. Con el correr de los años, los bancos mundiales han proporcionado a sus clientes sistemas de banca online para agilizar operaciones, acceder a información de manera rápida, realizar transacciones, consultar saldos y mucho más. Pero los bancos, como instituciones tradicionales, con sus oficinas y sucursales, continúan en funcionamiento.

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Es decir, ofrecer sistemas de homebanking o aplicaciones para celulares no convierte a un banco en un neobanco. Estamos ante dos negocios diferentes o, quizás, ante dos enfoques distintos de un mismo negocio. ¿Vas comprendiendo un poco más de qué se trata todo esto? Sigamos.

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Si acostumbro a realizar operaciones con una billetera virtual, ¿entonces soy usuario de un neobanco? No necesariamente. Estos sistemas funcionan como medios de pago y sustituyen el uso de efectivo o de tarjetas, pero las compañías que hay por detrás de estos desarrollos no son entidades bancarias por más que tengan licencia y permiso para manejar dinero.

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Muchos bancos tradicionales ofrecen billeteras virtuales a sus clientes. Se trata de una herramienta extra que no los transforma mágicamente en un neobanco. El mismo caso se da con las llamadas empresas fintech. Si bien brindan soluciones financieras en un marco estrictamente digital, no funcionan como bancos. Por esa razón, tampoco pueden catalogarse como neobancos.

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Ahora que hemos aclarado lo que no son, vayamos directamente al punto que nos interesa. Sin embargo, puede que ya tengas una idea aproximada. Avancemos.

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Neobancos: ¿qué son?

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A diferencia de los bancos tradicionales, que cuentan con plataformas digitales pero conservan su estructura física, los neobancos son compañías 100% digitales. Son entidades bancarias pero no poseen oficinas en el centro de la ciudad ni sucursales repartidas por el país. Por supuesto, su nómina de empleados es minúscula si se la compara con la de un banco tradicional.

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Para los neobancos, el hecho de no tener que soportar el peso de una estructura física (y todo lo que ello implica) les permite trabajar con mucha flexibilidad y ser más competitivos. Tienen la posibilidad de ofrecer servicios más accesibles que los bancos tradicionales y, por poner un ejemplo, cargar menos comisiones a las operaciones.

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Esto, como ya lo habrás sospechado, implica un enorme beneficio para sus clientes, ya que acceden a un sistema bancario regular y perfectamente legal, pero con tarifas y comisiones significativamente más bajas, además de otros beneficios. Inclusive, en algunos casos los clientes pueden abrir cuentas y solicitar tarjetas de crédito de forma totalmente gratuita.

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Para nosotros, los neobancos han llegado para cambiar las reglas del juego porque ofrecen una experiencia digital de principio a fin (ya que el cliente no tiene que perder más tiempo físico en traslado y esperas) y contribuyen enormemente a la revolución digital de la vida cotidiana y de los negocios. Además, estas nuevas compañías están acortando la brecha entre las entidades bancarias y los usuarios. Se trata de un fenómeno inclusivo a tener en cuenta en el mundo de las finanzas y de la banca.

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Ahora bien, no todo es color de rosas ya que existen algunas desventajas que es preciso mencionar. Sucede que los neobancos carecen de mecanismos de protección al consumidor y de seguros de depósito. Además, al ser un modelo de negocio nuevo, muchos países no cuentan con normas y regulaciones claras en cuanto a su operatoria. Esto, por supuesto, genera una gran desconfianza entre potenciales y actuales clientes.

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¿Quiénes son los clientes de los neobancos?

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Como se podría sospechar, los usuarios de estos nuevos bancos se encuentran entre las generaciones más jóvenes (hasta los 35 años), acostumbradas al mundo digital y menos temerosas que los adultos de operar con un banco que no existe físicamente. Para los más adultos, una oferta de servicios económicos o la falta de comisiones no es suficiente para abandonar el esquema tradicional. Eso representa un cambio cultural excesivamente profundo.

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El nivel de adopción prácticamente total se observa entre la Generación Z (18-24), jóvenes que están empezando a formar parte del sistema financiero. Lo cierto es que los neobancos tienen en esta generación una gran proyección de fiel clientela. Asimismo, los neobancos están captando segmentos de personas no bancarizadas, así como aquellas que no califican como clientes dentro del modelo tradicional bancario.

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¿Podría ser que el gran reto de esta época sea para los bancos tradicionales? Puede que tengan que pensar en cómo adoptar un modelo mixto que les permita atraer a toda la franja de edad de los clientes, incluso a los que están totalmente desencantados con el sistema bancario convencional.

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Tal vez el verdadero desafío sea que los bancos, las fintech y los neobancos trabajen juntos con un modelo que coloque al cliente en primer lugar y sea favorable para todas las partes. Para lograrlo, es esencial desarrollar un marco normativo de leyes de open banking, open finance o de portabilidad financiera que promueva la colaboración entre los actores.

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